在大家的观念中，只有新购的住房才可以作为抵押物向银行申请贷款。但随着银行创新信贷产品推陈出新，今后没有还清贷款的住房也可以作为抵押继续申请贷款，盘活抵押中的按揭住房提取资金。日前，深发展、光大等银行相继推出了“循环贷”、“组合贷”业务，它们的共同特点是以按揭房屋作为抵押物，向银行申请装修、买车或者其他消费贷款。

　　据深圳发展银行相关负责人介绍，“循环贷”是买房人将商品住房抵押给银行，并获得一定的贷
款额度，在房产抵押期限内，客户可分次提款、循环使用，但不能超过银行规定的可用额度。

　　一般来说，“循环贷”可分为自主额度和综合额度两种。自主额度是以按月等额本息还款法计算的剩余本金作为客户的循环授信额度，只要买房人所选择的还款方法使本金摊还的速度比等额月供快，两者之间的差额就可供客户使用。这种方式下，循环额度相对固定，银行不需对可用额度进行多次审批，总额度最长期限30年。而综合额度则是利用房产的保值和增值功能满足大额融资客户的需要，在整个房产抵押期间内分期核定贷款额度，每期最长不超过3年，3年内申请人可以随时到银行贷款，随用随提，贷款额度最高可达8成。

　　如果您购买的住房还没有大幅度的升值，或者觉得银行规定的“循环贷款”额度相对而言仍然受到比较多的限制，那么也可以考虑到光大银行办理“组合贷”。“组合贷”最大的特点是银行以所购一手房设定抵押，为借款人提供一揽子金融服务，在可用额度内，贷款人可以任意申请贷款，而这个可用额度最高可以达到房屋价格的10成。在贷款用途上，“组合贷”可以满足贷款人的购房、购车、以及大额耐用消费品和装修等主要日常资金需求，同时还提供了固定利率贷款、浮动利率贷款等等多种计价方式。在还款方式上，“组合贷"也更为灵活，贷款人可不受时间限制，随时还款。

　　买过房子的人经常会出现“手头紧”、“没钱装修”的状况，这是因为如果按照以前的房屋贷款操作方式，银行都以房产证作为抵押物，只向购房者提供最高房价8成的贷款。交了2成首付之后往往买房人就会觉得手头拮据。而在“循环贷”、“组合贷”出现以后，银行可以对按揭中房屋进行“二次抵押”，给买房人提供最高10成的按揭贷款，而且1小时内可以到账。因此如果您是“负翁一族”，也可以考虑通过已购房屋向银行申请更多的贷款，缓解其他消费支出带来的压力。(和平)