近来，关于“特色银行”、“塑造个性”的提法越来越多，各家银行也开始讲求“个性化生存”。4月中旬，光大银行在北京高调举行的一场以“远见，领航，创富”为主题的新品升级推介会，在理财业掀起了一波热潮。包括固定利率与浮动利率互相转换业务，从其主打推出的几项产品，人们惊喜地发现，光大银行在产品创新方面已然小有建树，新推出的升级产品以其鲜明的特色让人耳目一新。

　　房贷利率可转换

　　光大银行首家推出固定利率个人
住房按揭贷款业务时，在业界曾引起不小的动静，但市场上有该种新产品“叫好不叫座”的传闻。在新品推介会上，光大银行有关人士公布，自今年1月19日，上海一位客户与光大银行上海分行签订了第一笔固定利率房贷协议以来，至今办理了固定利率住房/商业用房贷款的客户已近2000名，发放贷款金额超过了2亿元。

　　而此次的新品升级，则是在固定利率贷款基础上，首家推出固定利率与浮动利率互相转换业务。这一业务无疑将进一步“激活”固贷市场，使得借款人可以更灵活地规避利率波动风险，从容安排家庭支出，降低借款成本，方便家庭理财。光大此举意在进一步巩固该行在该业务上的创新与领先优势。

　　不难看出，光大银行十分注重理财产品的“先发优势”。该行有关人士对记者表示，“无论是全国第一单固定利率住房贷款，还是第一单固定利率商用房贷款，均出自于光大银行，不但大大提升了光大银行个贷品牌知名度，抢占了市场份额，也取得了良好的经济效益，先发优势十分显著。”值得一提的是，目前光大银行仍是国内同业惟一办理固定利率商用房贷款的银行，保持着市场“领航”地位。该人士表示，“固定利率房贷业务将有良好的发展前景。”

　　贷款推出组合套餐

　　28岁的王乐是贷款消费的忠实拥趸，在经济上独立之后就一步步地实现着自己的消费目标。第一笔贷款，也可能是最大的一笔贷款当然是房贷。但以多年积蓄付清首付之后，随之而来的装修、家具、家电购买，成了不小的财务负担。王乐的情况是当前不少年轻人的现实问题。“你不理财，财不理你”，王乐信奉这一原理，他在想，除了银行提供的那种最常见的个人住房按揭贷款，有没有一整套的理财计划，可以根据他的收入状况，将这一系列的消费目标好好规划并“串联”起来。

　　像王乐这样的群体，正是光大银行下一步锁定的客户目标。光大银行开发设计了一种个人住房按揭贷款的衍生产品———“阳光生活住房套餐”组合贷款业务，就是针对这种购买一手房的借款人设计。据设计人介绍，产品主要考虑消费者在购房之初，尤其是购房后两年内，有可能面临购车、购置大额耐用消费品以及住房装修等用途的资金短缺难题，而产品的最大特点就是以所购一手房设定抵押，为借款人提供一揽子金融服务，在可用额度内，借款人可循环使用贷款。

　　目前国内同业尚无类似产品，“阳光生活住房套餐”一揽子金融服务的推出，创新了个人信贷业务产品，拓宽了个贷业务服务范围，是光大银行个人信贷业务的又一重要突破。据介绍，这一贷款最长期限可达30年，且具备多种贷款期限组合、多种还款方式可选择，同时也兼具了固定利率、浮动利率及浮动与固定转换的利率方式，还款方式上更加灵活，可不受时间限制，随时还款。

　　全力打造“光大模式”

　　在工程机械行业内，人们知道有这样一种模式，即由银行总行牵头，与国内工程机械行业知名企业签订总体合作协议，在此框架内，建成以银行总行、各地经办行、工程机械生产厂商、相关工程机械经销商为成员的金融服务网络。银行向工程机械生产厂商/经销商推荐的申请购买工程车辆或机械设备的自然人发放工程机械贷款。这一模式被业内人员称为“光大模式”，它是由光大银行2003年在金融行业内率先推出的“总对总”工程机械贷款业务。

　　小松、日立、沃尔沃、三一、中联、柳工、神钢、徐工……这些名字均是工程机械行业内国际知名品牌在华企业或国内工程机械行业龙头企业，它们也是光大银行优选出来的合作伙伴。光大银行通过选择有信誉的生产厂商，再通过生产厂商选择经销商，经销商选择客户，实现了一种链条式管理的合作模式，调动了各方积极性，有效地控制过程风险，实现了工程机械制造厂商、经销商、银行、购车客户的“四赢”。据了解，银行通过深入分析工程机械行业及产品特点，还采用了“车辆抵押＋生产厂商回购担保”的担保模式，方便简洁，并可很好地控制借款人信用风险，为又一细节上的创新。由于颇受工程机械市场的欢迎与肯定，这一产品已成为光大银行又一独具特色、具核心竞争力的个贷产品。（崔玉清）