选对理财产品

    现在，市场上的理财产品五花八门，走在街头，不时有银行、保险公司、基金公司和企业递给你理财产品推介单，甚至电线杆上都是花花绿绿的理财广告，如何在众多的理财产品中，选出适合自己的那一款呢？理财专家建议，在分析比较各种理财产品时，首先要注意收益率的计算方法。

    如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%，事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，若把它换算成年收益率，仅为9%×12/18＝6%，并不比后一种产品高。

    其次，要注意宣传中采用的是哪一种收益率。一般来说，预期收益率较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况，可能最终不能实现。而固定收益率虽然不高，但风险几乎为零，基本上可以实现。最低收益率则一般很低，但在此基础上，还有一定的获利潜力。

    此外，投资者应考虑理财产品的流动性。若购买较长期限的理财产品，要注意是否能提前终止(赎回)或交易以及手续费比率、银行是否提供质押，确保可以及时变现。同时，还应考虑利率风险。

    用活理财方式

    据了解，目前理财的投资方式归纳起来有14种，即储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。但按照理财要遵循的合法性、安全性、流动性、赢利性原则，最可选的家庭理财方式还是银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种，关键是要用活。

    比如储蓄理财，宜以短期为主，重在存取方便。如果只存活期，宜半年去银行作一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结息日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益；如果是定期存款，银行中有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

    管好三个账户

    理财，必须管好个人三个账户：生活费账户、目标账户和理财账户。

    生活费账户：用于支付每个月基本生活的支出，包括日常生活开支、电话开支、交通费开支等等。比例约占总收入的50%为宜。

    目标账户：给自己设定一个目标，例如在两年内，自己要支付一套价值50万元的房子的首期，或者储蓄一定数额的钱作为孩子的教育金。比例约占总收入的20%为宜。

    理财账户：通过各种理财工具，比如说股票、基金、保险等，获取一定的回报，达到钱生钱的目的。

    同时，理财账户的另一个重要功能是确保生活费账户、目标账户不因意外而影响正常的运作。比例约占总收入的30%为宜。