■理财自由谈

善用住房公积金

作为工资单上的固定项目，大家对公积金一定不会陌生，它是在职职工缴存的长期住房储金。面对自己公积金账户上积累起来的越来越多的资金，如何善用住房公积金，才能使您轻松实现新居梦呢？

提到公积金，大家最先想到的应该就是“公积金贷款”。按照规定，凡是缴存公积金的职工均可按有关规定申请公积金贷款，由于公积金贷款利率低于商业房屋贷款的利率，公积金贷款自然受到了广大购房者的青睐。

上海市对购买第一套自住房的购房者公积金贷款额度为20万元，基本住房公积金账户余额超过5000元的借款户直接可以贷款20万元，小于5000元的借款户的贷款额度按缴存余额的40倍计算，最高不超过20万元。上海正在酝酿出台公积金新政策，现在提出的方案是由原先的“户”贷款改为“人”贷款，这样的话，一个家庭的公积金贷款额度将在现有基础上大幅提高。

上海市公积金管理中心规定，只要通过住房公积金办理个人购房贷款、住房组合贷款或商业性住房贷款，购买上海市具有所有权住房的借款人均可提取住房公积金归还住房贷款。所以，当您在购买新居并正常还款一期后，就可以向贷款银行提出申请并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》。在签订委托书时，您可以选择以下三种提取方式中的一种：

1、一次性还款法。即使用住房公积金余额一次性归还住房贷款，以后每月的还款额需按照剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算。

2、停还若干月法。即用提取的住房公积金一次性归还贷款余额，然后根据提取的住房公积金余额与当前月还款额的倍数取整后，停还相应月数的办法。

3、逐月还款法。即每月直接从提取还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的金额的办法。提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足其还款金额。

这三种方式各有特点，您可以根据自己的资金状况和投资计划加以选择。

除了购买住房，在某些特殊情况下，您也是可以提取公积金账户中的储存余额的，例如在购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房时；在办理离休、退休手续时；户口迁出本市或者出境定居时。

此外，公积金和补充公积金都作为工资收入中的税前列支项，所以这部分资金是免税的，您公积金账户中除了您本人支付的资金外，还有您所在单位为您支付的另外一半公积金费用，就是说你付出的公积金越多，单位为您支付的资金也就越多。

由于各地区关于公积金贷款和公积金提取的规定不尽相同，您在购房和还贷时请详细了解您所在城市的相关政策，充分利用公积金提供的各种优惠与便利。

上投摩根基金管理公司陈亮