田女士今年31岁，6年前和先生一起来到北京工作，如今一切都比较稳定，只等待年底新生命的诞生。不过，从“二人世界”到“三口之家”，田女士对未来的生活还有些迷茫。在孩子出世之前，需要好好为将来的家庭财务状况做个周全的规划。

　　田女士是一家公司的文员，工作比较轻松，月薪约3000元，不过田女士
已经打算过阵子就开始休产假，打算明年过完春节再回去上班。田女士的爱人前不久刚刚获得晋升的机会，税后月薪涨到了1.2万元左右，年终奖约3万元。虽然两个人的收入不低，但家庭的日常开支也不小，偶尔还要购买大件或奢侈品。这样一来，平常每个月几乎存不下多少钱，以前的积蓄基本上也是靠年终奖存下的。

　　目前，田女士拥有一套三室一厅的房产，5年前以45万的价格购买，其中贷款35万，15年还清。这套房子如果出租的话，租金约2000元/月。此外，他们有存款10万元，还有3万元借给了朋友，也不知道什么时候能收回。

　　理财目标

　　田女士提出以下疑问，希望从专家这里得到答案：

　　1、夫妇二人都有基本的社保，但没有任何商业保险，宝宝即将出世，是不是该为自己和宝宝购买必要的保险？

　　2、手头的闲钱该如何利用才能更好地增值？

　　3、田女士的爱人有个正在创业的朋友，希望田女士夫妇投资10万元给他的公司，不知是否可行？

　　4、由于小区配套设施不太好，目前没有社区幼儿园，希望在宝宝上幼儿园之前能够换一套房子，在这个前提下该怎样积累资金？

　　专家分析

　　田女士和先生事业有成，家庭收入颇丰，从家庭消费情况来看，两人能挣会花，生活的非常潇洒。不过，孩子即将出生，三人世界和夫妻两人生活是完全不一样的，届时家庭的各种开支会有所增加，如果继续这么“潇洒”下去肯定是不行的。田女士一边有银行贷款，支付年利率5.5%左右的贷款利息，一边又将大量存款放在银行，获取1.8%左右的税后年收益，由此可以看出，田女士和先生是“懒得理财”，所以这种理财思路和消费观念就需要进行适当的调整。

　　理财目标

　　●合理控制消费支出

　　理财从根本上说，一个是增收，一个是节支。田女士夫妇两人的月收入高达1万多元，但依然“几乎存不下多少钱”，说明他们在消费上存在很大的盲目性。其实，花钱也是一门艺术，花钱多并不一定能享受生活，而精打细算也并非就是吝啬抠门，一些事情往往不需要花太多的钱就能取得同样的效果。比如，田女士每月的营养费为1000左右，这肯定是走入了越贵的东西越有营养的误区，合理搭配、讲究科学膳食，花不了多少钱就能确保准妈妈的营养。同时，娱乐消费也应适当控制，田女士即将休假，可以利用在家的时间建立一个家庭消费账本，对家庭消费情况进行计划和登记，逐月减少开支。个人建议，最终应将家庭日常的开支控制在5000元以下。

　　●借款应尽早要回

　　田女士有3万元借给了朋友，“能够要回的日期也不能确定”，不知这是否与这位朋友的信誉有关。现在比较流行一句话：“你想失去一个朋友，就借给他钱１因为现在很多人的信誉度下降，借钱的时候是朋友，要钱的时候肯定会翻脸，所以如果情况允许，还是尽早以购房、生子为由收回借款。另外田女士说有个正在创业的朋友，希望他们投资10万元，这种投资更是属于风险性的，并且投资风险是多方面的，一个是朋友经营失败的风险、朋友失信的风险、朋友人身意外的风险等等，田女士毕竟是工薪阶层，未来换房、孩子教育等开支较大，所以在投资上还是应追求稳妥为好。

　　●考虑提前还贷

　　5年以上个人住房贷款利率为5.508%，目前稳妥型的理财产品几乎没有能达到这一收益的，所以，有理财专家提出，“少支”就是“增收”，提前还贷是最好的理财方式。田女士办有35万15年的住房贷款，目前已经还了5年，初步测算还剩贷款23万左右。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，田女士可以用10万元存款和朋友归还的3万元借款办理部分提前还贷手续，这样贷款只剩10万元，贷款的还款压力会大大减轻。

　　●换房应暂缓考虑

　　田女士提到小区的配套设施不好，不知是因为小区还没有建设好，还是其他管理上的原因。如果单纯为了能有一个好的幼儿园而换房，这种换房成本似乎有点高。孩子上幼儿园毕竟还有两三年的时间，并且目前房价的走势不稳定，盲目换房很难把握好时机，所以，建议田女士应当等积攒一定积蓄或收入提高后再考虑换房。

　　●加强保险类的保障

　　田女士夫妇二人均有基本的社保，但没有任何商业保险，所以田女士有为自己和即将出生的孩子加入保险的计划。实际上，田女士的先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强，田女士自己可以购买储蓄性质的寿险。孩子出生后可以考虑教育投资类保险或教育年金，这样一来，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。

　　宗学哲/撰文

　　现金类资产情况表 单位：元

　　资产名称 金额

　　存款 100000

　　借款 30000

　　合计 130000

　　月度收支情况表 单位：元

　　收入情况 支出情况

　　丈夫平均月入10000+2500=12500 房贷2800

　　妻子平均月收入3000 养车2000

　　日常开支2500

　　营养费1000

　　娱乐等费用1500

　　收入合计 15500 支出合计 9800