生活水平的不断提高，"理财"几乎已经成为每个人的必修课。不同的人有不同的性格，同样地，不同的人也有不同的理财方法，究竟哪种理财方式最合理？哪种理财方式最能赚钱？作为"理财专业户"的理财分析师也许是最有发言权的，那他们到底是如何理财的呢？

　　对投资类保险Say No！ 
 
　　徐欣 光大银行上海分行首席理财师 29岁

　　尚未过而立之年的徐先生，与多数理财师一样，觉得趁着年轻可以选择风险较大的投资。因此他将自己大部分投资都选择了股票和外汇，小部分则选择了国债和银行结构性存款。根据他的理解，选择什么样的投资方式是与每个人所处的阶段有关的，年轻时，可将投资中心偏向风险大收益高的部分；而随着年龄的增长，子女的教育问题、老人的赡养问题都渐渐浮出水面，自己身上的担子越来越重，此时，则应选择相对稳妥的投资方式，将投资重心转向银行储蓄或理财产品，追求低风险和有稳定收益的投资目标。

　　而在购买保险方面，徐先生选择了个人意外险、医疗险和房屋财产险等保障类险种，而坚决不购买具有分红功能的投资类保险。在他看来，保险的主要功能就是保障，而分红只是保险一个衍生功能，要说其投资价值是万万不能与股票、外汇相提并论的。也许，今天来看，保险公司承诺每年3%-4%的固定收益率要高于银行储蓄，可是如果一旦选择了投资类保险，很有可能就需要终身支付保费，对于长期投资来说，这样的收益率就太不划算了。这么一想，徐先生宁可将资金投入到半年期或一年期的银行理财产品，虽然收益率和保险差不多，但毕竟不用一辈子都买啊！

　　今年，徐先生会调整一下外汇方面的投资。根据国内的经济走势，人民币汇率的调整造成美元贬值，鉴于此，徐先生准备减少对美元的投资，将美元换为人民币。

　　理财策略：如今，年轻人的储蓄观念太差，其实撇开理财投资不谈，年轻人应把剩余的资金全部储蓄起来，等到积累到一定程度后，便是一笔不错的紧急预备金，万一有个大病小病、买房买车等特殊情况，就不用到处去筹钱了。而在40-50岁的人们，正处于财富积累阶段，这个时候最好不要有大笔的资金开销，一切以积累财富为首要任务。

　　而在选择保险时，我比较倾向以重大医疗保险为主险，个人意外险为附加险的搭配。保障额度以个人年收入×10所得的数目为宜。例如，一个年收入10万元的人，其购买的保额应为100万元左右。

    保险？暂不考虑

　　陈旭 交通银行上海分行理财师 30岁

　　20%的生活开支、30%的储蓄和50%的投资，陈先生的收入分配中唯独没有保险的影子，对此，陈先生有自己的看法：“从理财角度来说，的确应该买保险，但就我目前的情况来看
 
，我的投资收益比较高，如果买保险，其机会成本就很高，这么一算，不如先一门心思搞投资，等到35岁以后再买保险吧。”

　　考虑到银行的利息偏低，陈先生并没有把30%的收入存入银行，对理财产品比较了解的他，选择了银行的结构性存款和货币式基金，同样把钱放着，不如选择收益较高的产品。

　　股票和基金是陈先生主要的投资，去年的收益率为20%。操作时，陈先生以短线为主，只要价格到了自己的心理价位，便会抛出，“这样做虽然有可能会少赚许多，但至少不会亏损……”抱着这样的心态，难怪在低迷的金融市场，陈先生仍能保证不俗的收益率。

　　在自己的投资资金中，陈先生专门准备了一部分作为观望资金，约占收入的30%，专门用来捕捉投资机会。比如，今年，陈先生准备买一套二手房，如果价格合理，那么这笔观望资金就能派上用场。另外，由于期货市场已经整顿了好些年，陈先生觉得，今年可能会有不错的表现。

　　理财策略：去年年底的股市其实不错，我买的主要是银行股和科技股，由于资金量少，比较适合短线买卖——逢低买入，到了心理价位后抛出，即便后势看好，也选择退出。毕竟赚得少总比赔钱好。

　　至于今年的投资计划，除了买套二手房外，我主要看好股票和期货。相信今年会有很多利好政策相继出台，这样一来，相应的大势也会有所起色。
    理财投资量力而为

　　李婷 中国银行个人客户经理 26岁

　　与他人风险和保障共同考虑的理财方式不同，李小姐的理财投资几乎都属于风险投资：外汇、基金、黄金……一来，因为李小姐所在的银行福利好，已经为她提供了不少保障，
 
使李小姐可以暂缓购买保险的脚步；另一方面，在银行工作的李小姐，本身对外汇、黄金的行情比较了解，操作起来也有不少便利性。正所谓近水楼台先得月，去年一整年，李小姐总的收益率达到8%。今年，李小姐仍计划延续去年的做法，进行投资理财，只不过在资金分配方面进行些合理的调动。

　　去年，黄金的价格从每克109元涨到了140多元，让李小姐着实赚了一笔，而对于今年的黄金行情，李小姐觉得会有所回调，预备逢低买入。另外，李小姐看着股改正在如火如荼地进行，便看好今年的基金市场，准备从黄金中抽出部分资金，等候时机介入基金。

　　除了每月占收入35%左右的生活费用外，李小姐几乎把剩余的资金全都用于投资。这么一来，李小姐手中就没有了经济保障，万一碰到特殊情况可怎么办？早就考虑到这点的李小姐，给自己准备了一笔相当于3个月生活费的紧急预备金，以备不时之需，另外手头上还有几张信用卡，每月也可以透支几万元，再加上自己投资的货币式基金等于是银行储蓄，零零总总加起来，已经不是一笔小数目了。

　　理财策略：我觉得，正确的理财方式应首先认清自己的实力。每个人在投资理财之前，应根据自己的实际情况制定合适的理财目标，然后朝着这个目标不断完善自己的理财投资，切不可急功近利。毕竟一味地追求低风险、高回报是不现实的。

　　就我个人而言，因为单位里已经替我买了不少保险，使我有了一定保障，而且自己身处这一行，对理财产品比较了解，所以可以选择风险较大的投资方法，但这种方式不一定适合其他人。而对于投资本身来说，抛开技术层面和政策层面，其实人的心态是最重要的，我在投资时，一般不会频繁地炒作，一旦到达自己的心理价位便抛出。频繁地买进卖出会无形中加大投资成本，也会破坏投资者的心态。(文/李晓瑾)